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「再保險」是甚麼? 保險公司除了「賣」保險,也會「買」保險?

香港每年新造保單平均接近一百萬張,可見許多香港人都熱愛購買保險,但各位投保人有否思考過為什麼保險公司可以為眾多人提供保障而不擔心風險?假如每一位受保人都需要巨額賠償,保險公司會否因過度賠償而出現重大虧損,甚至倒閉? 放心,保險公司絕不是「開善堂」,他們對公司自身可承受的風險十分重視,而其中一個風險轉移的方法就是「再保險」。 甚麼是再保險? 再保險 (Reinsurance),又稱為分保,是保險公司為了降低自身損失和風險而向另一間保險公司投保的過程,而接受這類型業務的公司不是一般保險公司,而是「再保險公司」(Reinsurance Company)。 一般直接面向市場投保人的保險公司稱為原保險人,原保險人透過購買再保險把高風險的一部份或全部分攤,除了能控制承保責任、穩定收入之外,亦能夠擴大承保規模,多出更多空間做新生意。 再保險的種類 再保險的種類可分為比例再保險及非比例再保險。 比例再保險: 是原保險人與再保險公司按事先約定的比例分配保險金額,而再保險費及賠償也按同一比例分擔。例如一宗運輸貨物的保險費用為1000萬元,原保險人與再保險公司簽訂了比例再保險合同,並定下4:6的成數比例,即承擔價值400萬元的保險責任,假如貨物最後需要全數賠償,則再保險公司需要承擔價值600萬元的保險責任。 非比例再保險 (又可稱為超額損失再保險): 責任分配是按各方約定的賠償限額或賠付率決定,感覺像醫療保險的墊底費。若損失在賠償限額內,將全數由原保險人承擔,而超出協定限額的賠償部份,則由再保險人按合約分擔。其中保險責任、再保險費、賠款的分攤,與原保險金額沒有任何比例關係,而是另行約定。 再保險的例子 各類型的保險都可以進行再保險。然而,一般保額較大,而出賠率又不低的保障比較需要再保險來分散風險,例如大額壽險、高端醫療、巨額財產險(飛機保險、貨運保險、整棟建築的保險等)。這類型高保額的保險一旦出事,賠償金額隨時以數十億元計,部分保險公司可能獨力難支。 此外,還有一些特殊風險需要特別考慮,例如衛星發射、核電站或與天災 (地震、龍卷風等) 相關的保險。這些領域的風險相對較高且具有特殊性,因此再保險在這些領域中也扮演著重要的角色。 對投保人有影響嗎? 買再保險對於保險公司和投保人雙方都有好處。假設真的遇上低概率的不測,原保險人可以獲得即時支援,並提升其履行對投保人的賠償合約能力,這為投保人提供了更大的保障。 根據香港的《保險業條例》的規定,保險公司必須對其打算經營的保險類別風險做足夠的再保險安排,從而分散風險。因此,在香港的保險業運作中,再保險是保障所有投保人的最強大後盾。 以上資訊,由 PortfoPlus 提供 PortfoPlus之選 何以通關後內地人以「報復式消費」來港投保? – Copy PortfoPlus Team 何以通關後內地人以「報復式消費」來港投保? PortfoPlus Team 「港車北上」要注重甚麼?十大要求 三大步驟 你不可不知! Stephen Cheung Load More

何以通關後內地人以「報復式消費」來港投保?

自年初通關後,不少內地人以「報復式消費」來香港購買保險,根據保監會最新的資料顯示,第一季香港保費總額逾1,400億港元,當中主要以終身壽險和危疾保險為主,中國訪客購買個人人壽商品的規模增加27倍,主要是釋放了壓抑多時的跨境保險業務需求。同時,投保高端醫療保險的內地人數亦大幅增加,到底香港保險對內地客戶有甚麼吸引力? 而兩地的保險產品又有何不同? 本文將為大家道出4大重點。 1. 內銀存款利率低 多家國有銀行最近也紛紛將調整人民幣存款利率,活期和定期回報將大幅下調。其中,三年期和五年期定存利率將下調至約2.5%或以下。因此,一些香港儲蓄類型的保險產品便吸引了內地投資者目光。他們考慮配置的主要原因是更高的預期回報。香港市面上的儲蓄類型保險產品通常具有低保底利率和高預期回報,預期回報率可達5%以上,相對內地存款回報高出一倍以上。如果使用保費融資 (Premium Financing) 方式進行儲蓄,預期回報甚至可高達10%或以上 (視乎產品、息率及年期)。 2. 多元化貨幣選擇 內地的保險產品僅以人民幣計價,而香港的保險產品則提供了更多選擇,例如美元甚至多元化貨幣作選擇。在美元加息週期的影響下,人民幣面臨貶值壓力,香港的美元保險產品吸引力日益增加。以內地投資者角度而言,香港保險公司的外幣計價的投資產品可以降低匯價帶來的影響,減少人民幣匯價升跌帶來的風險,同時做到分散投資,讓財富增值更穩健。同時,投資者亦可以以各種貨幣作為退保價值,更加便利。 3. 住院保險提供全球保障 香港的醫療保險較內地有一個重大優勢,就是可以提供全球的醫療保障選擇,不會只局限於內地提供的醫療保障。而且香港的醫療水平較高,亦有較完善的醫療體系,容易贏得內地客戶的信任,因此不少內地客戶在購買醫療保險後,令自己即時提供一個來港求醫的機會。 4. 危疾產品具儲蓄功能 相對內地的危疾保險,香港危疾保險除了保障範圍較廣和提供多次賠償外 (多重保),大部份香港的危疾產品還具有儲蓄功能,亦有一些產品在不幸索賠時還可獲取額外的紅利,因此吸引不少內地人往香港購買危疾類別的保險產品。 總括來說,內地人對儲蓄、醫療和危疾這三類型保障需求強大,各位理財顧問在接觸內地客戶之前應先了解香港與內地保險產品的分別,尤其在退保或理賠時,顧問須留意客戶的資金可以保留在香港,但如果想轉回內地,則需要遵守匯款限制。 以上資訊,由 PortfoPlus 提供 PortfoPlus之選 內地客為何熱衷在香港買保單? 通關後「內地單」復常? PortfoPlus Team 「港車北上」要注重甚麼?十大要求 三大步驟 你不可不知! Stephen Cheung 危疾保險是什麼? 與醫保有何不同? PortfoPlus Team Load More

「港車北上」要注重甚麼?十大要求 三大步驟 你不可不知!

預備前往廣東自駕遊?本文將為你總結所有申請條件以及三大步驟,讓你一次過瞭解所有需要注意的事項。 「港車北上」申請資格 「港車北上」計劃申請大致可分為三項:申請人 車輛 司機 申請人需滿足以下條件: 持有有效香港居民身份證及港澳居民來往內地通行證(即「回鄉證」) 為申請私家車的登記車主 持有香港及內地的私家車車牌 (如申請人屬其中一名指定司機) 車輛需滿足以下條件: 車輛必須以個人名義持有 車輛需為八座位(包括司機)或以下、車長小於六米 持有有效香港車輛牌照 申請人可為其車輛指定兩個司機(申請人可指定自己為其中一名指定司機),而指定司機需滿足以下條件: 須為持有有效香港居民身份證的香港居民 須持有港澳居民來往內地通行證(即「回鄉證」),或外國護照及有效簽證(或者居留許可、永久居留身份證),或其他國際旅行證件及有效簽證(或者居留許可、永久居留身份證)等有效出入境證件 領有香港及內地的駕駛執照/駕駛證。 申請步驟流程 第一步:網上遞交申請 符合資格的申請人,需於登記電腦抽籤日期內,先透過「港車北上」指定網站申請登記電腦抽籤。 申請人可於公布抽籤結果後按此查閱抽籤結果。經電腦抽籤獲申請日期的申請人,可在指定的時間內透過「港車北上」指定網站遞交「港車北上」申請,並向運輸署繳交申請「封閉道路通行許可證」(「許可證」)的費用。 抽籤時間表可查閱: https://www.hzmbqfs.gov.hk/tc/about/   第二步:兩地政府審批申請 運輸署收到申請後會根據提交資料作初步審批。 內地部門並會以申請時提供的電郵或內地手機短訊通知申請人審批情況及分階段進行所需手續: 階段 1: 查驗車輛 在收到內地單位要求安排車輛檢驗後,申請人須安排車輛前往香港指定驗車地點接受查驗。  現時,中國檢驗有限公司及香港中旅皆可提供車輛查驗服務。 中國檢驗有限公司預約網址: http://vic.cichk.com 香港中旅預約網址: https://gcbs.ctsmep.com。 階段 2: 購買保險 申請人須購買「符合國家規定的機動車交通事故責任強制保險」(即「機動車交通事故責任強制保險」(「交強險」)或「等效先認」保險。 收到通知後,申請人可透過內地「港車北上管理服務系統」查詢申請情況及上載「符合國家規定的機動車交通事故責任強制保險」(即「機動車交通事故責任強制保險」「交強險」或「等效先認」保險) 珠海交警在內地保險(包括「交強險」及等效先認保險)生效後才會作出審批。如上載保險時,該保險已生效,珠海交警將隨即作出審批。如該保險仍未生效,珠海交警只會在保險生效後才會作出審批。申請人在購買內地保險前宜先了解有關要求。 內地政府會審核申請資料、車輛查驗報告及「符合國家規定的機動車交通事故責任強制保險」(即「機動車交通事故責任強制保險」「交強險」或「等效先認」保險)等資料。 如審核獲得通過,內地政府會向申請人發出電子臨時入境機動車牌證(「電子牌證」)。運輸署會簽發並郵寄相關的「許可證」予申請人。 第三步:預約通關及出發 申請人在獲發內地「電子牌證」及運輸署「許可證」後,需先透過「港車北上」指定網站在「指定日子預約系統」預約指定日子及時間方可出行經港珠澳大橋香港口岸前往廣東省 成功預約後,司機須按已預約的日期及時間駕車經港珠澳大橋香港口岸前往廣東省。 北上需要買咩保險? 香港保險公司提供的「等效先認」保單,形式為於香港汽車保險保單上附加內地汽車保險,而後者於內地有效,整張保單由一家香港保險公司出單,香港車主及/或司機並不需要分開購買兩份保單。 「等效先認」的適用範圍配合「港車北上」,即經港珠澳大橋珠海口岸進入廣東區域行駛、非常規配額(只懸掛香港車牌無粵港兩地牌)的香港非營運小汽車。 「等效先認」產品包含主單、強制性附加險和選擇性附加險: 主單為符合《汽車保險(第三者風險)條例》(香港法例第272章)的香港法定車輛保險(包括第三者保險或綜合保險); 強制性附加險等同內地的「機動車交通事故責任強制保險」(「交強險」),保障範圍僅包括第三者(不包括受保車輛車上人員及司機)人身傷亡或財產損失,每次事故的總責任限額為內地法定最低要求(人民幣20萬);及 選擇性附加險等同內地的車輛商業保險(「商業險」),保障範圍包括第三者人身傷亡或財產損失在內地法定最低要求以外的額外賠償,以及受保車輛車上人員及司機的相關賠償;投保人可視乎需要決定賠償限額,前者可選擇人民幣1百萬至1千萬,後者為人民幣1萬至10萬。 考慮到內地城市的經濟發展以及地區環境風險,並更充分地滿足進入廣東省駕駛的香港車主及/或司機對汽車保險賠償限額的需求,我們建議香港車主及/或司機應按自己風險承擔能力投保選擇性附加險(即商業險),以獲得更全面的保障。如保險賠償限額不足以支付意外賠償責任,車主及/或司機需要負責承擔差額。 香港車主及/或司機可以在投保或續保時選購「等效先認」產品;如本已備有有效的香港法定車輛保險,可在有關保單的有效期內,選擇附加內地保障範圍。附加險保障期最長為1年(即香港法定車輛保險的有效期);香港保險公司亦可依據客戶個別需求,提供短期附加險保障,當中以30日保障期最為普遍。 常見問題 港車北上可以喺內地逗留幾耐? …

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危疾保險是什麼? 與醫保有何不同?

危疾保險跟醫療保險常被混為一談,本文由淺入深,剖析兩者分別及說明危疾保特性 什麼是危疾保險? 危疾保險是一種針對嚴重疾病而設,並承保指定範圍的嚴重疾病 (例如: 癌症、心臟病、嚴重冠狀動脈疾病、中風等) 的保險產品,一般以整筆賠償為主。當受保人患上危疾後,可以獲得現金支援,以緩解緊迫的經濟需求。一旦受保人被確診患有保險範圍內的疾病,就可以獲得現金賠償,受保人亦可以使用賠償金支付治療費用,以彌補因為治病期間無法工作所失去的收入,確保受保者及其家人的生活品質不受影響。 危疾保險 VS 醫療保險 危疾保險和醫療保險雖然都是為了保障消費者因健康問題而引起的財務負擔,但兩者在保障範圍和賠償方式間存在差異,消費者應根據自己的實際需求和預算選擇適合自己的保險產品。 危疾保險主要提供患上嚴重疾病時在生活上的財務支援,當受保人被診斷出危疾保單內的任何一種疾病時,即可獲得一筆現金賠償,以應付日常生活及醫療開支。 醫療保險則主要強調在醫療費用方面的開支,例如住院費、手術支出、康復治療花費等。受保人可以根據指定賠償限額選擇適合的醫療服務。 危疾保障 醫療保障 保障目的 患上嚴重疾病時的生活支援 醫療費用上的支援 保障範圍 保單訂明的嚴重疾病 針對與住院、手術和康復的醫療費用 賠償方式 一筆過指定金額賠償 實報實銷賠償 靈活性 較高 (可自由運用賠償金額) 較低 (只對合資格醫療開支實報實銷) 我需要投保危疾保險嗎? 由於香港人工作繁忙,生活節奏快速,飲食不規律且運動不足,這些生活習慣大大增加了罹患危疾的風險。然而,大部分香港人誤以為罹患危疾的機會並不高,因此未考慮購買危疾保險。實際上,近年來危疾個案的數量有逐年上升的趨勢,而危疾亦成為近年香港人死亡的主要成因。 從上圖可見,癌症一直是香港的頭號殺手。而從數據顯示,香港平均每15分鐘便有一宗新增癌症個案。以75歲以下人士為例,香港平均每5位女性便有一位患癌,而男性機會更高,高達每4中1。因此,各位千萬不要忽視患癌的機會率及可引致的風險,切勿拖延購買危疾保險,如果等到發生疾病或意外事故後才想投保,往往已經太遲了,因為保險公司可能不會受理申請。 數據來源: 醫院管理局香港癌症資料統計中心 香港癌症統計概覽 不同類型的危疾保險比較 隨著市場需求的不斷變化,危疾保險的種類也越來越多樣化。以下為大家介紹最常見的兩種危疾保險類型: 定期危疾保險(純危疾保險) 終身危疾保險 ( 危疾儲蓄保險) 定期危疾保 vs 終身危疾保 : 定期危疾保 終身危疾保 保費 較平宜 較昂貴 保障範圍 範圍較窄* 範圍較廣泛* 賠償方式 一般以單次賠償為主 單次或多次賠償 保障年期 …

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什麼是人壽保險? 我現在需要嗎?

人生中有許多不可預測的事情,這就是為什麼人壽保險非常重要。它可以為您的家人提供保障,當您去世時,他們可以獲得賠償。本文將介紹人壽保險的基本知識,以及如何選擇最適合您和您的家人的保險計劃。 什麼是人壽保險? 人壽保險是一種保險,當保險人去世時,保險公司會向受益人支付一定的賠償金額。這種保險可以為您的家人提供財務保障,幫助他們應對您的去世所帶來的壓力和經濟負擔,若您身故後還有債務(例如按揭貸款)必須償還,則人壽保險也是一個不可或缺的安排。 人壽保險的類型 人壽保險可以分為兩種基本類型:定期人壽保險和終身人壽保險。 定期人壽保險 (Term Life Insurance) : 是指投保人在一段固定的時間內支付保費,保單期滿後,保障結束。如果受保人在保險期間去世,保險公司會向受益人支付賠償金額。 終身人壽保險 (Whole Life Insurance) : 是指投保人一直支付保費,直到去世為止。如果受保人去世,保險公司會向受益人支付賠償金額。 儲蓄壽險 : 這類保單在保單期內提供現金價值及紅利,投保人將在保單到期日 (或如他提早退保) 得到保單所提供的一次性款項;但如受保人在保單到期前身故,保單則會提供身故賠償。 我需要人壽保障嗎? 壽險的最大作用是在不幸去世後能夠提供家人及至親即時的財務保障。因此,是否需要人壽保障很大程度取決於您的家庭狀況和財務責任。假如你有以下狀況,便應考慮購買您第一份的人壽保障: 1. 我是經濟支柱 如果您有經濟依賴者,例如配偶、子女、年邁的父母或其他家人,如果您在意外或疾病等不幸事件中過世,這些人可能會需要艱辛負擔起您的生活費用或其他開銷。 2. 我有負債 如果您擁有債務負擔,例如房屋貸款、汽車貸款、信用卡債務等,您的人壽保險可以幫助您即使在債務期間去世,您的家人仍有資金償還這些債務。 3. 我是老闆 如果您是公司老闆,代表您是每位員工及他們家人的經濟依賴者。假如您不幸去世,你的人壽保險便能用以維持企業的日常營運,又或是支付破產費、清算費、遣散費等開支。 我需要多少人壽保障額? 每個人的人壽保障需求不同,在計算保額時需要考慮以下幾個因素: 家人或受養人的日常開支 未償還債務,如樓按、稅務或其他貸款 子女教育安排 身故後支出,如殯葬費用 現有資產及保障 通脹率 人壽保費是如何計算? 保險公司一般參考多項因素來計算人壽保險的保費,例如: 個人背景(例如年齡、性別、健康狀況、家族病史等) 您的習慣(例如吸煙、是否愛好極限運動等) 保單種類 (定期壽險、終身壽險、儲蓄型壽險) 保障額大小 一般而言,儲蓄型的人壽保單所需要的保費負擔較高,適合追求儲蓄回報的人士 ; 而純保障型的人壽保單,則較適合需要大保額或風險承受能力較低人士,大家應該根據個人情況,選擇合適的保險類型。 但更重要的,是任何保費陂保額計算應根據本身的負擔能力來考慮,因為一旦錯誤估計自己的承擔能力,隨時會令保單失效,浪費金錢之餘更會令家人失去保障。想準確計算人壽保障,歡迎登記PortfoPlus,App內有專業計算機幫你了解自己需要多少人壽及危疾保障。 想中立及準確地計算自己的人壽保障,歡迎登記PortfoPlus,App內有專業計算機幫你了解自己需要多少人壽及危疾保障。  https://app.portfoplus.com PortfoPlus之選 …

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