很多香港家長都希望自己的子女在海外升學，但外國學府費用相對高昂，而且很多外地城市的生活費比香港還要高，家長如果沒有及早計劃，財政上隨時失去預算，讓小朋友到外國讀書的希望落空。故此，父母應盡早為子女儲好未來錢，而本文將為大家探討為下一代建立「教育基金」的重要性。
海外留學平均學費
雖然不同地域、不同學府或學科所需要的學費各有不同，但如下圖所見，港人熱愛的留學地點如英、美、加等地的大學學費平均每年約為港幣 $20萬，4年學位課程便需要預留共$80萬費用，這還未計及學士學位畢業後的進階程度教育、通脹因素及其他日常使費等。
還有通脹問題?
📚學歷通脹
根據2021年人口普查數據，香港19-24歲青年人的就學率高達52%，10年間上升達6.2%，亦代表取得學士學歷的大學生已不如以前罕見，青年人想在社會中突圍而出，隨時要考慮讀雙學位、碩士學位甚至更高等的課程，這些學費開支往往在家長預算之外。
💸消費通脹
來自expatistan網站的數據顯示，英國單人生活費平均每月約2000歐羅， 即每年港幣支出約為 $22萬，而2021英國通脹率為2.1% ，假設小朋友在10年後開始在英國讀書及生活，便需要應付通脹後每年$27萬的日常支出。要未雨綢繆，家長應盡早為小朋友制定理想教育，從而訂立目標儲蓄金額，同時把⽣活費及通脹效果計算於總開支內。
教育基金的選擇及例子
教育基金的主要概念，就是透過市場上有穩健增長及保證回報的儲蓄工具進行長期及有規律性的儲蓄，並透過滾雪球效應讓投資得到複合性增值，同時對抗未來的開支通脹。
市場上較受家長歡迎的理財工具包括有教育基金保險、保證入息的儲蓄壽險 (Coupon Plan)、長期儲蓄保險等等。這類型產品提供保證回報，除非用家提早斷供保單，否則一般不會出現本金虧損，相對於其他波動例如股票，這類型高複合增長及高防守性的穩健儲蓄更深受家長歡迎。
一般而言，海外升學的儲蓄保險應佔家庭總收⼊10-15%而不影響家庭的日常生活，而教育基金應該愈早開始儲蓄愈好，因為可以
- 可以提早享受複息增⻑的回報
- 供款較便宜，減輕家庭的每⽉負擔。愈遲開始部署， 將來每⽉便需要更多供款來達成同樣的⽬標
如上圖所見，假設陳先生的小朋友今天剛出世，那麼他在不同年紀時開始儲蓄的差別有多大？
同樣是供款約300萬港幣（以應對小朋友18歲時需要應付的學費及生活費），假設陳先生在小朋友剛出世的時候便開始供款，他每月只需供款約 $7700港幣，然後享受18年的雪球效應將儲蓄回報倍大。相反地，假如在小朋友12歲才開始為他儲蓄，由於供款年期短，陳先生每月便需要拿出約 $35000港幣才能趕及在6年後儲得 $300萬港幣以應付小朋友的需求。這將大幅增加家庭的每月開支，帶來巨大財政壓力。
教育基金越早準備越好
簡單來說，教育基金越早準備越好，⽗⺟應及早評估⼦⼥升學需要及所需⽀出，認清儲蓄⽬標，愈早規劃，保費較低之餘 滾動期亦愈⻑，令複息效應更加明顯。然而，需要注意的是，如果保單持有人因突發需要而選擇提前解約，退保獲發還的金額可能會低於已繳保費。因此，在投保之前，建議家長仔細考慮自己的資金儲備，以免不得不提前終止保單。 同時，市場上的理財工具選擇繁多，當中涉及不少專業知識，如想了解更多，應先向專業保險顧問查詢。
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