結婚是人生一大美事，然而世事無常，有無考慮過萬一身體突然出現毛病，或是不幸發生意外，會不會因此而 拖累了另一半？
新婚夫婦要進行保險規劃的3大原因
1.保障摯愛
確保即使任何一方遇意外或身體出問題，另一半仍可自理生活
2. 財富增長
累積財富，為創建理想安樂窩、迎接新生命做好充分準備
3.更新現有保單受益人
考慮現有保單會否需新增或更改另一半為首要受益人，及檢討受益人之間的分配比例
新婚夫婦理財規劃的要點
1. 制定家庭支出預算
理解雙方財務情況及儲蓄、消費及投資等理財習慣，再調整大家的步伐，共同制定一套家庭儲蓄及開支預算
2. 檢視保障範圍
檢視現有保障範圍及保障額是否足夠應付新的人生階段。另外還需考慮更新現有保單的受益人名單
3. 更新遺囑
應考慮是否需要設立遺囑或將另一半加至受益人名單，確保出事時另一半可繼承財產，為未來增添保障
4. 尋求專業意見
兩夫婦的財務牽涉好多問題，可考慮尋求理財顧問的專業意見，完善一個能兼顧摯愛未來需要的理財規劃
新婚夫婦應考慮購買的保險及原因
1. 醫療保險
如夫婦都有購買醫保，一旦其中一方患病/意外需住院，醫療開支能一定程度實報實銷，不必擔心另一半要承擔醫療開支
夫婦能更有彈性去選擇醫生及醫療方案，獲得更佳的治療方法、藥物選擇及醫療服務為準媽媽提供在孕期和產後的安心感，應對可能出現的醫療費用和嬰兒健康問題
2. 人壽保險
確保夫婦其中一方若因傷病離世，另一方能得到一筆賠償金，不會一下子面臨失去摯愛及陷入財困的雙重打擊
保額要考慮到「對人」或「對物」
「對人」: 為家人(包括原生家庭)所承受的經濟負擔
「對物」: 對貸款如汽車和房屋借貸的保障，這方面的借貸因逐年遞減，這部分可考慮以定期壽險投保
3. 危疾保險
醫保只保障醫療開支，但如遇嚴重疾病時，康復期可能需要停工休養
危疾保在這時能發揮作用，提供一筆現金賠償，緩解夫婦倆的財務壓力
危疾患者有年輕化趨勢，夫婦越早投保，除了以防萬一，亦可減低身體出毛病時，有關疾病被列作不保障範圍的風險
4. 儲蓄保險
儲蓄保險可幫助夫婦養成良好的儲蓄習慣，通過每月供款累積財富，應付未來的財務需求如買房、子女教育及退休計劃等
儲蓄計劃主要是透過滾雪球效應增加被動收入，實現資產增值以對抗通脹
愈早開始供款，可提早享受複息增長的回報，亦能以較少的供款達成儲蓄目標
5, 家居保險
組織新家庭，自然有一個新的安樂窩，別忘記亦應替家居添保障
為家居買保險時應考慮3大險種:
火險 (樓宇結構險) – 受保人及其同住人在樓宇結構受損時獲賠償
第三者責任保障 – 保障於物業及大廈公用地方因個人疏忽引致第三者身體傷亡或財物損毀而需負上的法律責任
家居財產險 – 保障因家中財物損壞或失竊而引致的損失
6. 意外保險
提供意外事故的保障，減輕新婚夫婦因遭遇突發意外而引致的財務風險並提供相應的醫療費用
一般意外保險的保費較便宜，可能一年只需數百元，但就可以提供一筆數萬甚至數十萬元的突發事故保障
新婚購買保險需考慮的5大因素
家庭及贍養責任
婚後的責任除了父母、配偶及未來子女，還有配偶的家庭
在考慮保障時應考量老人家經濟狀況及退休後是否需贍養
受益人問題
保單都有可以新增或更改受益人及分配比例的選項
慎重考慮如何在各保單中合理分配受益人，確保摯愛們在發生不幸時能獲最大程度保障
負債情況
買車買樓是婚後常見的事情，如發生不幸，會為家庭帶來巨大經濟風險
人壽保險的保障額應要足夠覆蓋所有貸款的總金額
生育規劃
如考慮生育，可考慮設有產科保障的醫保計劃
如沒有生育計劃，可考慮盡早投保長線儲蓄計劃，為未來養老做好準備
理財問題
夫婦應先在收入、消費、儲蓄及投保方面有所共識，減少將來不必要的爭拗
婚後買保險是為了保障家庭未來的財務安全，雙方應考慮家庭財務現狀的前提下，選擇適合的理財計劃
新婚夫婦購買保險時的小貼士
TIPS #1: 買醫保要善用自付費選項
附有自付費(即墊底費)的醫保計劃的保費較相宜，而且能獲得更大的保障額度
不少公司的醫保計劃都包括僱員配偶，可建基於公司醫療福利基礎上再選定有附有墊底費的醫保計劃，能獲得較大保障之餘亦減輕保費負擔
TIPS #2: 定期審視自己的保障需要
當開始自置物業、或者有生育計劃時，應重新審視自己未償還債務(如按揭貸款)及未來潛在開支和財務需要 (如孩子的教育經費)
作為家庭經濟支柱，應確保萬一發生意外時，獲得的保障額可足以應付以上需要，並在有需要時加大保障額或增添附加保障
在評估潛在開支時，應同時考慮配偶及小孩經濟能獨立自主的時間
TIPS #3: 善用扣稅三寶
利用夫婦倆人中較高收入那位為多位親屬買自願醫保，報稅時可慳更多稅款
合資格延期年金保單(QDAP) 的扣稅額是夫婦二人共享，兩人可自由配置扣費額度
TIPS #4: 預算有限的策略
新婚開支難免大增，預算有限又想以較低保費投保較大保障額，可考慮利用定期人壽，尤其是對物業/汽車按揭這些負債的保障
定期人壽及終身人壽各有優點，應按照自身財務狀況選擇適合的險種:
定期: 沒有儲蓄成份，並且是有期限的保障，而保費亦會隨年齡增加，
終身壽險: 有儲蓄成份，投保後享受終身保障，供款期內的保費亦固定
以上資訊，由 PortfoPlus 提供
